Paano Realistikong Mag-ipon para sa Pagreretiro

(SeaPRwire) –   Mahirap na mag-ipon para sa pagreretiro, ngunit ang paggamit ng mga kasangkapan upang gawin itong awtomatiko at regular na paglipat ay magagawa itong mas madali.

Ang paglipat ng tiyak na halaga ng pera isang beses o dalawang beses kada buwan mula sa iyong checking account papunta sa 401(k) plan o Individual Retirement Account (IRA) ay pinapasimple ang gawain at magreresulta sa mas disiplinadong mga gawi sa pag-iipon.

“I-awtomatiko ang pag-iipon sa pamamagitan ng pagdedukt sa sahod sa iyong lugar ng trabaho at awtomatikong pag-draft mula sa iyong bank account papunta sa isang IRA,” ayon kay Greg McBride, punong tagapag-analisa ng pinansyal ng Bankrate, isang kompanya sa New York na nakatuon sa mga datos sa pinansya.

Magkano ang perang kailangan mo para magretiro

Ang pagtukoy kung magkano ang perang kailangan mo sa hinaharap kapag nagsisimula ka pa lang sa iyong karera ay mahirap dahil hindi mo alam ang uri ng istilo ng buhay mo, tulad ng kung gusto mong mag-ari ng bahay o saan ka tirahin.

“Kung nasa iyong 20s, 30s, o 40s ka, huwag mong isipin na masayang ang oras mo sa pagtukoy kung magkano ang kailangan mong ipon para sa pagreretiro, ayon sa kanya. “Hindi mo matutukoy ng matagumpay ang mga gastusin, istilo, at antas ng pamumuhay na magiging mo 30, 40, o 50 taon mula ngayon at ang rate ng inflasyon sa pagitan ng ngayon at doon.”

Sa halip na pagtukoy ng kabuuang halaga, pagtuunan ng pansin ang pag-iipon ng malaking bahagi ng iyong sahod at layunin ang pag-iipon ng 10% hanggang 15% ng iyong kita para sa pagreretiro “sa pamamagitan ng pag-invest para sa matagal na panahon sa maayos na nababaluktot at nakatuon sa kapital na portfolio at pagpapaubaya ng mga gastos sa pag-invest,” ayon sa payo ni McBride.

Iminumungkahi ni Henry Yoshida, CEO ng Rocket Dollar, isang self-directed na individual retirement account provider sa Austin, Texas, na mag-iipon ng hanggang 20% ng iyong kita.

“Mas mahalaga na unawain ng mga indibidwal ang pangangailangan na mag-iipon ng bahagi ng kanilang kita sa mga retirement na account na may tax na pinapataw upang makapag-akumula ng isang puhunan,” aniya. “Kung hindi mo pa nagsisimula gawin ito, simulan mo na lang sa anumang porsyento na kaya mo, kahit 1% at gradyal na dagdagan ito sa paglipas ng panahon sa target na 10% hanggang 20%.”

Ang ginagampanan ng 401(k) para sa pagreretiro

Isa sa paraan upang palakasin ang iyong pag-iipon para sa pagreretiro ay ang mag-ambag sa isang workplace retirement savings plan tulad ng isang 401(k). Ito ay nagbibigay-daan sa iyo na mag-iipon nang may tax advantage sa pamamagitan ng pagdedukt sa sahod na may kasamang kontribusyon din ng iyong employer, ayon kay McBride. “Ipinapakita mo ang iyong employer at gobyerno na tumutulong sa iyo na mag-iipon para sa pagreretiro at nangyayari ito bago ka pa gumising sa umaga ng araw ng sahod.”

Ang ilang mga employer ay magmamatch kung ano ang iyong isinasangla sa isang 401(k) plan hanggang sa tiyak na porsyento—tulad ng 3%.

Isang patakaran na sinusunod ay mag-iipon hanggang sa maximum na pagmamatch ng employer, pagkatapos ay mag-ambag sa upper limit para sa isang taon, ayon kay Yoshida.

Ang mga kontribusyon na ginagawa mo sa isang 401(k) plan ay nakakabenepisyo dahil nagbibigay ito sa iyo ng pag-iipon ng pre-tax na pera, na nagbabawas sa iyong kasalukuyang buwis sa kita at nagbibigay-daan sa iyo na mag-iipon ng mas maraming pera, ayon kay Robert Johnson, isang propesor sa Heider College of Business ng Creighton University.

Isa pang kapakinabangan ay lumalago ang perang nai-save sa 401(k) plan na walang buwis.

“Nakikinabang ka mula sa compounding sa loob ng plan at walang babayarang buwis sa pagtaas ng halaga habang nasa plano ang mga pondo,” aniya.

Kailan mo kukunin mula sa iyong 401(k)

Ang pagkuha ng mga withdrawal mula sa isang 401(k) plan ay dapat ipagpaliban hanggang sa abutin mo ang retirement age—tinutukoy ng IRS ito na 59.5 taon o mas matanda. Sa kabilang dako, paparusahan ka ng Uncle Sam kung gagamitin mo ang pera nang mas maaga, dahil ito ay itinakda para gamitin mo na lang kapag retiradong ka na.

“Labanan ang pagnanasa na gamitin ang iyong retirement savings bilang piggy bank para sa hindi inaasahang gastos o kung mawawalan ka ng trabaho—ang mga buwis at multa ay maaaring makuha mo lamang 55 hanggang 80 sentimo sa kamay para sa bawat dolyar na iwi-withdraw,” ayon kay McBride. “Kahit sa mga sitwasyon kung saan pinapayagan kang kumuha nang walang multa, tulad ng pagkuha mula sa iyong IRA para sa downpayment sa iyong unang bahay, hindi ibig sabihin na dapat mong gawin iyon. Ang maagang mga withdrawal ay isang permanenteng setback sa iyong pagplano para sa pagreretiro sa pamamagitan ng pagnanakaw sa sarili mo ng mahalagang compounding.”

Ang perang nai-save sa isang 401(k) plan o IRA ay isang puhunan para sa iyong pagreretiro at hindi isang rainy day fund, ayon kay Johnson. Ang pag-agos nito nang maaga ay maaaring iwan kang nanganganib kapag kailangan mo na talaga ito.

“Masyadong madalas na tingnan ng mga tao ang kanilang 401(k) o IRA bilang isang pondo na maaaring ma-access bago ang pagreretiro para sa mga emerhensiya,” aniya. “Nililinaw nila na ito ay ‘aking pera’ at kadalasang gumagawa ng maagang pagkuha mula sa account o nagpapautang laban sa balanse. Kapag dumating na ang panahon para magretiro at hindi mo pa nakalikom ng sapat na pera sa iyong mga retirement na account, epektibong wala ka nang ibang pagpipilian maliban sa pagtatrabaho nang mas matagal o pagbaba ng iyong istilo ng pamumuhay.”

Bakit dapat mayroon kang IRA

Dahil lumalaganap na ang paglipat ng trabaho, dapat i-roll over ng mga Millennial at Gen Z ang kanilang mga 401(k) plan sa isang IRA upang ikonsolida at bawasan ang mga gastos na binabayaran nila para sa kanilang mga retirement plan, dahil bawat plano ay nagkakarga ng fee. Ayon sa 2022, sinabi ng 22% ng mga manggagawa na malamang na magsimula silang maghanap ng ibang trabaho sa loob ng susunod na anim na buwan.

Ang IRA ay nagbibigay din sa iyo ng pagkakataong mag-iipon ng mas maraming pera para sa hinaharap, lalo na kung naubos mo na ang limitadong kontribusyon ng 401(k) na $23,000 para sa 2024. Ang limitadong kontribusyon para sa 2024 para sa isang IRA ay $7,000 para sa mga tao na 50 taong gulang pababa.

“Ang IRA ay isang mahusay na paraan upang palakasin ang iyong mga pag-iipon para sa pagreretiro sa trabaho sa pamamagitan ng perang buong kontrolado mo,” ayon kay McBride. “Kapag umalis ka sa isang employer, karaniwang maganda ang ideya na i-roll over ang dating 401(k) ng employer sa ibang retirement plan na may tax advantage tulad ng IRA, lalo na kung ang plano ng bagong employer mo ay hindi opsyon.”

Ang mas bata pang manggagawa ay dapat lamang mag-ambag hanggang sa limitadong pagmamatch ng employer sa isang 401(k) plan, ayon kay Yoshida, dahil ang ilang 401(k) plan na ito ay may mataas na mga singil para sa pagpapanatili ng account at ang expense ratios para sa mutual funds ay mahal din.

“Pagkatapos nito dapat kang mag-invest sa mababang gastos, malawakang merkado ng index funds sa isang Roth IRA,” aniya. “Ang pagsasagawa ng parehong bagay na ito ay makakakuha sa karamihan ng mga Amerikano sa mahalagang 10% hanggang 20% na bilang ng pag-iipon.”

Ang mga IRA ay nagbibigay din ng karagdagang mga tax advantage, maging ito ay tax-deferred na paglago para sa traditional IRAs o tax-free na mga withdrawal para sa Roth IRAs, ayon kay Daren Blonski, co-founder at managing principal ng Sonoma Wealth Advisors sa California.

“Ang flexibility na pangbuwis na ito ay maaaring maging kapaki-pakinabang sa pagplano ng pagreretiro, lalo na kung inaasahan mong magbago ang iyong tax bracket sa hinaharap,” aniya. “Bukod pa rito, nagbibigay ang mga IRA ng mas malawak na hanay ng mga opsyon sa pag-iinvest kumpara sa maraming employer-sponsored na 401(k) plans, nagbibigay-daan sa iyo na ipersonalize ang iyong estratehiya sa pag-iinvest upang magkasundo sa iyong partikular na mga layunin sa pinansya at tolerance sa panganib.”