Bakit Mataas ngayon ang Utang sa Credit Card

(SeaPRwire) –   Ang ekonomiya ng Amerika ay nakatayo sa katayuan nito bilang pinakamalaking ekonomiya sa mundo dahil sa. Habang patuloy naming inilalagay sa credit cards ang lumalaking halaga ng mga binibili namin, nababahala ang mga eksperto sa pinansiyal na ang bayad ay malapit nang dumating, na nagpapahiwatig sa mga pang-ekonomiko at sikolohikal na mga dahilan sa pag-ibig namin sa pagbabayad gamit ang plastic.

Ayon sa Bangko Sentral ng New York, nagdagdag ng karagdagang $50 bilyon ang mga nag-uutang sa kanilang mga utang sa credit card sa huling tatlong buwan ng 2023, isang pagtaas na halos 5% na nagdadala ng kabuuang utang sa isang rekord na taas na $1.13 trilyon.

Ang mas mataas na gastos sa lahat ng mula sa pabahay hanggang sa sapatos hanggang sa buhok ay isang pangunahing sanhi. Bagaman bumaba na ang inflasyon mula noong ito’y umabot sa pinakamataas noong Hunyo 2022, mas nakadepende ang mga Amerikano – lalo na ang mga pamilyang may mas mababang kita – sa credit cards upang harapin ang pagtaas ng presyo.

“Ginamit nila ang utang sa credit card upang palawakin ang kanilang mga kita upang panatilihin ang kanilang kakayahang bumili,” sabi ni Mark Zandi, punong ekonomista ng Moody’s Analytics.

Ilang taon na ang nakalipas, ang mababang interes kasama ang iba’t ibang programa sa panahon ng pandemya – mga pagbabayad ng stimulus, pinahusay na benepisyo sa pagkain, pagpapahinga sa pagbabayad ng utang sa estudyante at pagpapatupad ng pag-uutos sa pag-alis – gumawa sa bagong matematika na gumagana para sa mga badyet ng pamilya. Ngunit natapos na ang mga suporta sa pinansiyal na iyon, at para sa mga nag-uutang na kapos na lamang sa pagpapanatili ng kanilang pinansyal, hindi maaaring mawala ang mga programa sa isang mas mahusay na panahon.

Upang labanan ang inflasyon, nagtaas ang Pederal na Reserba ng Estados Unidos ng kabuuang 11 beses sa pagitan ng Marso 2022 at Hulyo 2023 ang benchmark interest rate mula sa halos sero hanggang sa range ng 5.25% at 5.5%. Nakakaapekto iyon sa isang hanay ng iba pang gastos sa pagkakautang, kabilang ang mga iyon para sa credit cards, mga utang sa sasakyan at mortgage. Lumalaki ang gastos ng pagbabayad ng utang sa credit card sa paglipas ng oras para sa halos kalahati ng mga nag-uutang na nagpapatuloy ng utang mula buwan-buwan, imbes na bayaran nang buo ang bawat buwanang bill.

“Ang mga pamilya na lumapit sa credit cards upang punan ang mga pasakop sa badyet ay may mas mataas na interest payment,” sabi ni Zandi.

“Ito talaga ay isang malaking paghihiwalay ng landas, dahil tatlo hanggang apat na beses na mas mataas ang mga rate sa credit card kaysa sa karamihan sa iba pang produktong pinansyal,” sabi ni Ted Rossman, senior analyst sa industriya ng credit card sa Bankrate.

“Sinumang nakapag-max na sa kanilang credit card ay makakakita ng mas mataas pang utang ngayon na tumaas ang interest rates,” sabi ni Adam Rust, direktor ng serbisyo sa pinansyal sa Consumer Federation of America, isang non-profit na grupo ng pagtataguyod.

Ang pag-aakit natin sa utang sa credit card ay hindi lamang isang problema sa matematika, gayunpaman. Sinasabi ng mga ekonomistang pang-asal at mga mananaliksik na nagsasaliksik sa pagtutugma ng sikolohiya at pinansiyal na may mga hindi kasing liwanag na mga bagay na nakikipag-ugnayan, din.

Sinasabi ng ilan na ang panglipunang pagkabalisa na dulot ng COVID-19 ay naglaro ng papel sa pagbabago ng ating panlipunang pagtingin sa ating mga pinansyal. “Buo ang kultura na nagbago sa paraan ng pag-iisip natin tungkol sa paggastos,” sabi ni Abigail Sussman, isang assistant professor ng marketing sa University of Chicago Booth School of Business, na nagsasaliksik sa sikolohikal na mga kinikiling sa pagdedesisyon sa pinansyal.

Nang maraming buwan – o taon – na hindi nagdudulot ng mga gastos sa pagpasok, bakasyon, pagkain sa labas at iba pang mga gawain, unti-unting nagbago ang mga inaasahan. “Nag-adjust ang mga tao sa pagkakaroon ng mas mababang antas ng mga gastos. Maaaring nag-adjust ang mga tao sa pagkakaroon ng mas maraming luwang sa kanilang mga badyet,” sabi ni Sussman. “Sa tingin ko’y malamang na hindi na kailangang masyadong bantayan ng mga tao ang kanilang mga badyet dahil hindi na sila nagagastos sa maraming antas.”

Bukod pa rito, ang mga pag-unlad sa teknolohiya tulad ng digital na wallets at contactless payments ay nagpapadali kaysa noon upang bumili sa credit nang walang kailangang hilaan ang card mula sa wallet. Ayon kay Sussman, ang mga kaginhawahang ito ay maaaring tago kung gaano kalaki ang ating ginagastos kahit na bumalik na ang ating mga pattern ng paggastos sa mga normal bago ang pandemya.

“Sa tabi, iyon ay nagpapadali sa mga tao upang gumastos, dahil madali itong gumastos nang hindi nagbibigay pansin sa halaga,” ani niya.

Tumingin sa hinaharap, inaasahan ng mga ekonomista at eksperto sa industriya ng credit card na hindi bababa ang ating pambansang kagustuhan sa plastic sa anumang panahon.

Gaano kahusay na mapamamahalaan ng mga pamilyang Amerikano ang ganitong utang ay nakasalalay kung gaano katatag ang merkado ng trabaho at gaano katagal mananatili ang mataas na interest rates, ayon kay Rossman. “Ito talaga ay isang malaking paghihiwalay ng landas, dahil tatlo hanggang apat na beses na mas mataas ang mga rate sa credit card kaysa sa karamihan sa iba pang produktong pinansyal.”

Nababahala si Adam Rust ng Consumer Federation of America sa posibilidad na marami sa mga pamilya ay sobrang malalim na sa utang upang madaling makalabas sa kanilang mga utang, na nagpapahiwatig sa mas mataas na rate ng delinquency bilang isang senyales ng problema. “Ito ay isang kasabayang senaryo,” babala niya.

Mas mapagtiwalaan naman si Zandi ng Moody’s Analytics. “Ang magandang balita ay unti-unting humina ang paglago ng credit card at mas mahigpit ang pagsusuri ng mga nagpapautang,” ani niya. “May ilang senyales na unti-unting nakakapag-istabilisa at nakakapagpatuloy.”

Paano ito pahihintulutan

Kung nakatingin ka sa isang bundok ng utang sa credit card, walang kakulangan sa payo kung paano ito mababayaran. Dahil sa mga reporma sa regulasyon ng credit card na kinodigo ng Credit Card Accountability Responsibility and Disclosure (CARD) Act ng 2009, kinakailangan sa mga issuer ng credit card na isama sa iyong credit card statements kung gaano katagal – at gaano kalaki ang babayaran sa interest – kung babayaran mo lamang ang minimum na babayaran bawat buwan.

Pagbabayad ng higit sa minimum bawat buwan ay malaking tulong upang makalabas sa ilalim ng iyong utang. Pagsukatin kung gaano karami ang maaari mong idagdag sa iyong utang bukod sa mga minimum na babayaran, pagkatapos ay alamin kung anong paraan ng paglalapat nito ang gagana sa iyo:

Bayaran ang credit card na may pinakamataas na interest rate una. Tinatawag din itong “avalanche method,” ang matematika sa likod nito ay simple: Mas malaki ang iyong babayaran upang ipaglingkod ang iyong utang, mas kaunti ang pera mo para sa iba pang pangangailangan – kabilang ang pagbabayad ng higit pang utang.

Ilagay ang iyong karagdagang pera sa utang na may pinakamataas na interest rate. Pagkatapos mawala ang utang na iyon, kunin ang perang inilaan mo sa buwanang babayad nito at ilagay sa card na may susunod na pinakamataas na interest rate. Ulitin hanggang mawala ang iyong utang.

Bayaran ang pinakamaliit na utang muna. Tinatawag ding “snowball method” para sa pagtugon sa utang sa credit card, paboritong estratehiya ito ni Dave Ramsey. Pagkatapos isaalang-alang ang iyong minimum na babayaran, ilagay ang karagdagang pera na inilaan mo para sa pagbabayad ng utang sa card na may pinakamaliit na natitirang halaga. Kapag naubos mo na iyon hanggang sero, kunin ang buwanang halaga at ilagay sa susunod mong pinakamaliit na utang, at patuloy gawin hanggang mawala ang iyong utang.

Bagaman hindi gaanong katulad sa matematika ang paraan na ito kaysa sa “avalanche” sa itaas, paborito ito ng ilang eksperto sa sikolohiyang pinansyal dahil maaaring maging malakas na motivador ang pag-ubos ng utang – na maaaring kailangan mo upang manatili sa landas at manatiling nakatuon sa iyong layunin sa pagbabayad ng utang.

“Nakakasiyahan na mabayaran ang 100% ng iyong bill,” sabi ni Sussman. “Kung hindi ka kayang mabayaran ang buong bill, mawawalan ng motivasyon ang mga tao upang magbayad ng gaanong kaya.”