Ang isang pinansyal na ligtas na pagreretiro ay hindi dapat isang pangarap kundi isang karapatan. Gayunpaman, inaasahang 40% ng mga Amerikano ay mauubusan ng pera sa pagreretiro.
Maraming aming mga magulang at ninuno ay maaaring nagkaroon ng mga pensyon at mga tseke ng Social Security na nag-aalok ng steady na kita upang tulungan na saklawan ang mga gastusin sa pamumuhay sa pagreretiro. Ngunit para sa karamihan ng mga manggagawa ngayon ang mga mapagkakatiwalaang pinagmumulan na iyon ay hindi na umiiral o hindi sapat.
Kahit na sa mga nasa pagreretiro na, marami ang naharap sa mga pinansyal na hamon, lalo na sa kamakailang mataas na inflation, na nangangailangan ng isang pagbabalik sa trabaho at isang pahinga sa kanilang mga pangarap sa pagreretiro. Ang iba naman ay abot sa edad ng pagreretiro lamang upang matanto na hindi sila nakapag-ipon ng sapat upang makaraos.
Ang ating kasalukuyang sistema ng pagreretiro ay nakatuon halos sa pagtulong sa mga manggagawa na mag-ipon para sa pagreretiro; ginagawa nito ang napakakaunti upang tulungan ang mga retiradong ibahin ang kanilang mga naipong pera sa kita na kailangan nila, o tiyakin na magtatagal ang kita hangga’t nabubuhay sila. Habang umalis sa paggawa ang sampung milyong baby boomers at tumatagal ang mga tao sa pagreretiro, ang mga kahihinatnan ng hindi pagkakaroon ng sapat na kita at naipong pera ay naglalagay ng malaking panganib sa seguridad at kabuhayan ng ating mga pamilya, komunidad at ekonomiya, na nagdaragdag ng panganib ng kahirapan sa mga matatandang Amerikano at naglalagay ng mas malaking stress sa isang overloaded na social safety net.
Pagpapalawak ng access sa mga plano sa pagreretiro
Ang mga praktikal na solusyon ay maaaring tiyakin na lahat ng manggagawa ay makakamit ang kanilang mga karapatan sa pagreretiro—kung ang mga policymaker at employer ay kumilos na may kinakailangang pagmamadali. Kamakailan lamang na mga batas ang tumungo sa karagdagang pagpapalawak ng access sa mga plano sa pagreretiro at pag-aalis ng mga hadlang sa pag-iipon, at ang mga inobasyon sa pribadong sektor ay nagpapahintulot sa maraming employer na mag-alok ng mga plano na may mas malaking flexibility, customization at iba’t ibang pamumuhunan. Gayunpaman, ang mga Amerikano ay nangangailangan at karapat-dapat sa higit pa upang makamit ang isang marangal na pagreretiro.
Una, kailangan nating patas na gawin ang larangan ng pag-iipon sa pagreretiro, tiyakin na mas maraming manggagawa ang may access sa mga plano sa pag-iipon sa pagreretiro sa pamamagitan ng pagpapalawak ng mga alternatibong ibinibigay ng pamahalaan. Halos kalahati ng mga pribadong sektor na manggagawa—higit sa 55 milyon—ay walang opsyon ng isang employer-sponsored na plano sa pagreretiro. Mas nakababahala ang figure na iyon para sa mga maliliit na negosyong manggagawa: 78% ng mga nagtatrabaho para sa mga kumpanya na may mas mababa sa 10 empleyado—humigit-kumulang 20 milyong Amerikano—ay walang opsyon sa lugar ng trabaho na plano sa pagreretiro. Ang pederal na pamahalaan at mas maraming estado ay dapat lumikha ng mga individual retirement account (IRA) para sa mga manggagawa na walang employer plan na magagamit sa kanila. Hanggang ngayon, 19 na estado ay nagpasa ng mga IRA-para-sa-lahat na plano para sa mga pribadong sektor na manggagawa, na mangangailangan sa mga employer na hindi nag-aalok ng mga plano sa pagreretiro upang pahintulutan ang kanilang mga manggagawa na awtomatikong ma-enroll sa mga plano na pinapatakbo ng kanilang estado.
Pangalawa, mas maraming employer ang dapat mag-adopt ng mga patakaran sa awtomatikong pagpapatala para sa kanilang mga plano sa pag-iipon sa pagreretiro upang simulan ang pag-iipon sa pagreretiro ng kanilang mga empleyado at tiyakin na lumalahok ang mga manggagawa sa mahalagang benepisyo na ito. Dapat din nilang isama ang mga hakbang na nagbibigay-daan sa mga manggagawa na palaguin ang kanilang mga naipon habang umaasenso sila sa kanilang mga karera at pahintulutan silang madaling dalhin ang kanilang mga naipon kung sila ay magbago ng trabaho.
Pangatlo, dapat ding bigyan ang bawat manggagawa ng malinaw, simpleng impormasyon upang ikumpara ang mga opsyon sa pag-iipon at kita at gumawa ng nakakaalam na mga pagpili upang maabot ang kanilang mga layunin sa pagreretiro. Dapat ipatupad ng mga employer ang mga programa sa pinansyal na edukasyon sa lugar ng trabaho upang ang mga empleyado ay patuloy na matuto at kumilos. Kapag alam natin ng mas maigi, gagawin natin ng mas maigi.
Sa wakas, habang ang ating sistema ng pagreretiro ay kumpletuhin ang paglipat mula sa pagsasalalay nang pangunahin sa mga defined benefit plan—pensyon—kailangan nating baguhin ang ating focus mula sa simpleng pagtulong sa mga tao na mag-ipon patungo rin sa pagsisiguro na magtatagal ang mga naipong iyon. Ang bawat manggagawa ay dapat magkaroon ng access sa mga mababang gastos na opsyon sa pamumuhunan na nagbibigay ng sapat na kita sa pagreretiro.
Pagbibigay ng maaasahang kita sa pagreretiro
Sa malaking bahagi ng ika-20 siglo, ang pagsasama ng isang pensyon at Social Security—ang pundasyon ng sistema ng pagreretiro ng America—ay tumulong na palitan ang kita ng maraming manggagawa sa pagreretiro. Noong 1975, 70% ng mga kalahok sa plano sa pagreretiro ay mayroong pensyon at kaukulang pangako ng guaranteed lifetime income. Ngayon, 12% lamang ang mayroong gayong plano. Ang Social Security—ang tanging pinagmumulan ng guaranteed income para sa maraming retiradong benepisyaryo—ay patuloy na nahaharap sa mga hamon sa solvency, na may Social Security Trust Fund na inaasahang mauubusan ng pera pagsapit ng 2033, na nangangahulugan na ang mga benepisyaryo ay makakaranas ng pagbawas ng benepisyo ng higit sa 20%.
Ang mga policymaker at employer ay dapat kumilos upang bigyan ang lahat ng manggagawa ng makatuwiran, maaasahang mga opsyon sa pagbabayad, tulad ng mga annuity, upang maglingkod bilang kita sa buong panahon ng pagreretiro.
Nagawa natin ang significant na progreso sa loob lamang ng ilang mga nakaraang taon upang pahintulutan ang mas malaking pag-iipon sa pagreretiro at access sa lifetime income. Ipinasa ng Kongreso ang dalawang makabuluhang, bipartisan na batas—ang SECURE Act at SECURE 2.0 Act, noong 2019 at 2022, ayon sa pagkakabanggit—na nag-aalok sa higit pang mga Amerikanong manggagawa kaysa kailanman ng isang opsyon sa plano sa pag-iipon sa pagreretiro.
Ngunit mayroon pang gawain na dapat gawin upang makamit ang mga karapatan sa pagreretiro ng mga manggagawa, na tiyakin na mayroon silang mga tool, resource at match sa kontribusyon na naglalagay sa abot-kamay na isang komportableng pagreretiro—anuman ang uri ng trabaho o employer. Panahon na para ang mga policymaker at employer ay magsama upang tulungan ang lahat ng manggagawa na gamitin ang kanilang mga karapatan sa pagreretiro at makamit ang marangal, ligtas na pagreretiro na kanilang nararapat.
