Bakit Kami Ay Nagagastos ng Maraming Pera

(SeaPRwire) –   Ang aking credit card ay isang nakalawang bagay. Ang kanyang asul na plastic na likuran ay nalalagas na kaya hindi ito gumagana sa mga swipe machines; parang sinugatan ito ng aso at tinapon. Bihira na itong lumabas sa aking wallet ngayon. Ngunit iyon ay hindi mahalaga. Sa loob ng dalawang linggo bago ko isinulat ang kuwentong ito, nagastos ko nang higit sa $4,000 sa aking card nang walang pagtingin sa ito.

Bawat isa sa mga transaksyong ito ay ginawa online, kung saan nakatago ang aking card number ng Uber o Walmart o Google Chrome. Iyon ang dahilan kung bakit hindi ako nag-atubiling gumastos ng $333 sa mga panggrocery para sa isang linggong kasama ang mga kaibigan, o $48.34 sa pizza sa pamamagitan ng Uber Eats, o kahit $1,533 para sa isang Airbnb kapag dumating ang aking malawak na pamilya upang bisitahin. Nang walang kailangang itype ang aking card number, nabawasan ang sakit ng pagbili.

Ang mga walang-hanggang transaksyon ay karaniwan sa ekonomiya ngayon—maaari kang i-wave ang iyong cell phone malapit sa cash register, pindutin ang “bili” sa Amazon nang hindi talaga alam kung anong credit card ang ichacharge mo, at magpadala ng pera sa isang estranghero sa pamamagitan ng iyong telepono nang walang pagkikita sa personal. May isang kompanya pa, ang McLear, na nagbebenta ng singsing na maaari mong gamitin upang magbayad ng mga bagay.

Ang mga teknolohiyang ito, madalas tinutukoy bilang “fintech,” para sa teknolohiyang pinansyal, nagpapadali sa paggastos kaysa noon—at lumalabas ang ebidensya na nagpapataas sila sa ating gastos higit sa ating nalalaman. Sa maraming iba’t ibang account na kailangang i-track at maraming negosyante na malambot na nagbabawas ng utang natin bawat buwan, patuloy lang tayong gumagastos, kahit na kaya ba natin o hindi.

Umaga ang mga konsumer ng U.S. ng isang rekord na $19 trilyon noong Disyembre 2023, tumaas ng 6% mula sa nakaraang taon at 29% mula Pebrero 2020. Patuloy na lumalago ang paggastos sa kabila ng mataas na inflasyon, mataas na interest rates, at paulit-ulit na komentaryo ng mga ekonomista na hindi ito maaaring magpatuloy. At gayunpaman, ito ay nagpatuloy.

May ilang dahilan kung bakit maraming tao ang gumagastos ng maraming pera ngayon. Nakatipid ang mga konsumer ng maraming pera nang nakakulong sila sa bahay noong pandemya, at ngayon ay bumubawi sila sa nawalang oras sa pamamagitan ng pagbiyahe, pagkain sa labas, at paggawa ng lahat ng mga bagay na hindi nila magawa noong quarantine. Tinulungan ng gobyerno ang mga konsumer na magkaroon ng maraming pera sa pamamagitan ng pagpapadala ng stimulus checks at pagpapahinga sa pagbabayad ng mga utang sa estudyante. Pagkatapos ng maraming taon ng mabagal na pagtaas ng sahod, mas mataas na ang mga bayad sa mga manggagawa, na nagbibigay sa kanila ng karagdagang pera sa bulsa.

Ngunit may isa pang karagdagang factor na nagbago mula sa simula ng pandemya: mas sanay na ang mga tao sa paggamit ng teknolohiyang pinansyal upang magbayad ng mga bagay, na nag-aalis ng hadlang na maaaring dati ay nagpapabagal sa kanilang paggastos. “Ang kaginhawahan ay nagpapadali sa proseso ng pagbabasa, na nag-aalis ng karagdagang kahirapan ng pagbili ng mga bagay,” ayon kay Yuqian Xu, isang propesor sa UNC’s Kenan-Flagler Business School na nag-aral tungkol sa paraan ng pagbabayad na walang-hanggan. Nakukuha ng pananaliksik na mas maraming pera ang ginagastos ng tao kung gaano kadali ang paraan ng pagbabayad.

Hanggang 2023, 73% ng mga konsumer ay nagbayad para sa isang bagay sa pamamagitan ng isang website o browser sa isang telepono o computer, , tumaas mula 46% noong 2019. Mas komportable na rin ang mga tao sa paggamit ng mga app para sa mobile payment tulad ng Apple Pay, Google Pay, PayPal, at Venmo; higit sa 53% ng mga Amerikano na sinurvey ng noong 2023 ay sinabi nilang ginagamit nila ang mga digital wallet higit kaysa sa tradisyonal na paraan ng pagbabayad.

Mas mabilis ang pagbabayad gamit ang isang mobile phone kaysa sa paggamit ng isang credit card—tumatagal ito ng karaniwang 29 segundo laban sa 40, ayon kay Xu, ang propesor mula sa UNC. Pinapabilis ng bilis at kaginhawahan ang paggastos, ayon kay Xu at kanyang mga kasamahan sa isang pag-aaral noong Hulyo 2023 na sinusundan ang paglalabas ng Alipay, isang serbisyo para sa mobile payment. Ipinahiwatig nito na tumaas ng 9.4% ang halaga ng transaksyon ng credit card pagkatapos magamit ng tao ang isang mobile device, samantalang tumaas ng 10.7% ang kadalasan ng mga transaksyon.

Ang resulta ay isang cycle ng pag-adopt ng teknolohiya na nagluwag sa mga bulsa ng mga customer. Pagkatapos simulan ng mga konsumer ang paggamit ng mobile payments, naging mas komportable sila sa paggamit ng credit-card payments sa kanilang mga computer, at nagsimula silang ilipat ang higit pang pera nang digital. At pagkatapos silang maging komportable sa paggastos ng pera nang digital, nagsimula silang gumastos ng higit pang pera sa kabuuan.

Si Elizabeth Mendoza, isang 33 taong gulang na naninirahan sa Washington state, sinasabi niyang nakokontrol na niya ang kanyang utang bago ang pandemya sa pamamagitan ng pagtatabi ng pera dalawang beses sa isang buwan para sa iba’t ibang kategorya ng badyet tulad ng panggrocery, gas, o alaga sa kanyang pusa. Nakikita niya na siya ay gumagastos ng mas mababa gamit ang pera, dahil siya ay mag-iisip ng dalawang beses sa paghihiwalay ng malaking bill.

Ngunit pagkatapos lumabas ang COVID-19, nagsimula siyang bumili ng mga bagay online at nagtatago ng impormasyon ng kanyang credit card sa iba’t ibang apps. Agad, nakita niyang siya ay bumalik sa tungkol sa $20,000 na halaga ng utang. “Pagkatapos kong itigil ang paggamit ng aking pera,” sinabi niya, “Nawala ang aking pag-iingat sa ginagawa ko.”

Noong Oktubre 2023, nagpasya si Mendoza na makalabas mula sa utang at tinanggal niya ang kanyang credit card mula sa anumang app na magtatago nito, kasama ang Apple Pay. Ginagawa niya ang makulay na sobre tuwing buwan upang ilagay ang kanyang pera at gawing mas masaya ang proseso. Mas mahirap na bumili ng mga bagay online ngayon dahil kailangan niyang hanapin ang kanyang wallet at itype ang impormasyon. Ngunit sinasabi niya na malaking pagkakaiba ang nagawa nito sa kanyang paggastos. “Napakadaling mahulog sa paggamit ng iyong credit card at hindi mapanatili ang pag-iingat sa nangyayari,” ani niya.

Tinutukoy ng mga ekonomista ang paraan kung paano pinili at ginastos ng tao ang kanilang pera bilang mental accounting. Karaniwan ay walang katwiran ang tao sa paraan kung paano nila pinili na gumastos at mag-ipon—nagbibigay ng malaking halaga sa $100 bill na natagpuan sa sidewalk habang maingat na iniipon bawat sentimo ng kanilang sahod, halimbawa, o gumagastos ng mas maraming pera sa parehong item kung sila ay nagbabayad sa pamamagitan ng kaysa kung gumagamit sila ng pera.

Ang mental accounting ay isang malaking dahilan kung bakit gumagastos ng mas marami ang tao sa mga walang-hanggang pagbabayad. Iisipin ng mga konsumer ang mga bagong app tulad ng Buy Now Pay Later o Apple Pay bilang isang hiwalay na kategorya ng badyet na nagbibigay-daan sa bagong paggastos, ayon kay Michael Gelman, isang propesor sa pinansiya sa University of Delaware. Sa isang eksperimento, sinusundan ni Gelman ang pag-uugali ng mga konsumer na natanggap ang isang random na credit card sa pamamagitan ng koreo. Habang hindi nagbago ang pag-uugali sa paggastos ng mga konsumer sa kanilang mga lumang credit card, nagsimulang mag-indulge sa kanilang bagong isa, na bumaba ng 26% higit kaysa sa mga tao na hindi natanggap ang bagong card. “Pagkatapos buksan ang isang bagong kategorya ng badyet, pinamamahalaan mo ito nang hiwalay,” ani niya. “Maaaring magkaroon ng epekto ito sa kabuuang pagkonsumo: gumagastos ka ng mas marami dahil may pagkakataon ka.”

Si Yanibel Colon, isang 35 taong gulang na tagapamahala ng account na naninirahan sa Bronx, dati ay ang uri ng tao na bibili ng mga bagay gamit ang pera at gagamitin ang kanyang mga credit cards para sa mga emergency. Ngunit nakulong sa bahay noong pandemya, nagsimula siyang ilagay ang mas maraming bagay sa kanyang credit card, at gumamit ng mga serbisyo ng Buy Now Pay Later. Iisipin niya ang paggastos sa Buy Now Pay Later bilang pera, na nagdala sa kanya sa problema. “Parang, ‘Ah, hindi ito isang credit card, wala akong mga bayarin,” ani niya. Ngayon, nagtatatag siya ng badyet bawat buwan para sa ilang kategorya tulad ng pagkain, at tiyaking hindi siya lalagpas dito, anuman ang paraan ng pagbabayad.

Malakas na pagkonsumo ng mga konsumer ay tumulong upang pabanguhin ang ekonomiya at magbigay ng malusog na kita para sa mga kompanya na nakasalalay sa konsumer ng Amerika. Ang Walmart, halimbawa, nakita ang paglago ng online sales ng 17% sa huling quarter, at kumita ng tungkol sa . Ang Amazon ay nagsulat ng pinakamataas na operating profit sa kasaysayan sa kanilang ulat ng kita noong Pebrero.

Ngunit maraming konsumer ng Amerika ay gumagastos na labag sa kanilang kakayahan. Umabot sa rekord na $17.5 trilyon ang utang ng sambahayan noong ika-apat na quarter ng 2023, at tumaas ng $3.4 trilyon mula noong 2019, ayon sa datos mula sa Federal Reserve Bank of New York. Umabot na sa “milestone” ang utang sa credit card, ayon kay Michele Raneri, VP at pinuno ng pananaliksik at pagpapayo sa U.S. ng TransUnion. Ngayon ay nasa $1.05 trilyon ang balanse ng credit card, 13% mas mataas kaysa sa isang taon ang nakalipas. Tumataas ang porsyento ng balanse ng credit card na nasa 90 araw o higit pang delinquent sa huling quarter ng 2023, ayon sa New York Fed, na umabot sa halos 10%.

Iyon ay bahagi dahil mahirap para sa tao na i-track ang lahat ng mga account at gastusin nila.